 Автор: Сергей Виряскин© ИА Клерк. Ру, аналитический отдел (посмотреть все статьи) Мировой финансовый кризис, затронувший подавляющее большинство отраслей отечественной экономики, не миновал и банковский сектор. На сегодняшний день тенденция сокращения кредитования реального сектора становится очевидной. Многие банки заметно ужесточили условия предоставления займов. Так, например, многократно повысились требования к финансовому положению заемщиков, к количеству и качеству объектов, способных выступать в качестве имущественного и финансового обеспечения, а максимально возможные сроки предоставления кредитных продуктов снизились. В свою очередь удорожание денежных средств повлекло за собой повышение стоимости большинства кредитных продуктов. На общем фоне снижения объемов кредитования по России в целом наблюдается активизация ценовой политики банков - причем в части, откровенно невыгодной для заемщиков. Учитывая стремительное ухудшение финансового положения огромной массы отечественных предприятий, вызванное неблагоприятными последствиями кризиса, можно констатировать, что получение кредита для многих хозяйствующих субъектов в настоящих условиях может представиться крайне затруднительным мероприятием.
При этом необходимо иметь в виду, что в ближайшее время (1.5 - 2 года) ни на какие подарки от кредитных учреждений российскому бизнесу надеяться не стоит. Наоборот, стоит рассчитывать исключительно на дальнейшее ухудшение ситуации в данной области.«В ближайшее время условия предоставления кредитов будут ужесточаться. Это касается требований к заемщикам, предоставляемому залогу. Будут сокращаться сроки кредитов, увеличатся процентные ставки. В будущем банки пересмотрят подходы к оценке рисков, ужесточат модели оценки, будут совершенствовать процедуры, поэтому можно сказать, что в прежнем виде кредитования не будет, - поясняет директор кредитного департамента СДМ-БАНКа Сергей Козлов. - Условия предоставления кредитов станут более жесткими. При принятии решения банки в первую очередь станут обращать внимание на историю бизнеса, его устойчивость, на способность бизнеса выдерживать снижающиеся объемы продаж, на источники погашения кредита».Другая проблема связана с тем, что банки фактически приостановили большинство долгосрочных программ. В первую очередь это касается кредитных продуктов на организацию бизнеса, долгосрочные инвестиции в реальное производство и ипотечное кредитование. В ряде банков наблюдается отказ от так называемых овердрафтов - формы краткосрочного кредитования, производимого путем списания денежных средств со счета клиента сверх остатка на нем. На сегодняшний день подавляющее большинство кредитных учреждений предоставляет овердрафт исключительно предприятиям, которые и ранее неоднократно прибегали к использованию данной услуги. Аналитики отмечают, что сейчас овердрафт можно получить под 17-20 процентов годовых и при сроке кредитования в 12 месяцев. Следует полагать, что крупные банки столичных регионов будут и в дальнейшем практиковать услугу овердрафта в отношении своих наиболее надежных контрагентов. И хотя полного свертывание указанных программ, все-таки, удалось избежать, условия по ним претерпели значительные перемены.«Это вполне объяснимо, - комментирует ситуацию начальник отдела продуктового маркетинга ОАО «Русь-Банк» Максим Чубак, - в кризис значительно возрастают банковские риски, связанные со снижением платежеспособности заемщиков, ведь никто в настоящее время не застрахован от происходящих повсеместно сокращений зарплат и рабочих мест. Поэтому банками были пересмотрены условия по большинству программ кредитования».Между тем, стоит признать, что, несмотря на кризис, основная масса кредитных предложений продолжает сохраняться. Как правило, в отношении организаций это кредиты на приобретение оборудования, пополнение оборотных средств, кредиты под инкассируемую выручку, кредиты на выплаты заработных плат работникам предприятий, средства на покрытие разрывов в денежных потоках, рефинансирование кредитов других банков, а также кредиты в форме вышеупомянутого овердрафта. В свою очередь, начинающим предпринимателям сейчас практически невозможно получить от банков деньги на создание собственного производства - деньги предоставляются либо в целях дальнейшего развития производства, либо в целях удержания этого производства на должном уровне. При этом в банковских списках приоритетных заемщиков находятся средние и крупные бизнес-структуры, имеющие положительную и долгую кредитную историю, а также обладающие внушительными материально-финансовыми запасами. Если даже банк на свой страх и риск согласится финансировать создание нового производства, процентные ставки на кредиты для нового бизнеса будут значительно выше, а условия кредитования гораздо строже, нежели в случае кредитования уже действующего производства. Директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина по этому поводу сообщает: «Предприятие должно подтвердить свою платежеспособность текущим стабильным положением. Если предприятие берет кредит под инкассируемую выручку или в форме овердрафта, как правило, проблем не возникает, так как обороты предприятия переводятся в банк. При этом стартовые проекты, так же как и производство табачной продукции, игорный бизнес, научные разработки, некоторые другие виды деятельности банк не кредитует».
|