Бизнес и финансы

Автор: Вероника СошинаИсточник: Журнал "Банковское обозрение" (посмотреть все статьи) Иногда финансовые проблемы в банке приводят к тому, что клиент не может получить доступ к собственным средствам. Для некоторых компаний такая ситуация может оказаться смертельной. О том, как государству и клиентам взаимодействовать с проблемным банком, «Банковскому обозрению для бизнеса» рассказал Валерий Мирошников, первый заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов.- Валерий Александрович, как клиенты могут понять, что у банка начинаются проблемы?- Очевидный признак начинающихся сложностей - это задержка проведения банком платежей. Узнать заблаговременно, что у банка начинаются финансовые проблемы, к сожалению, достаточно сложно. Мало вероятно, что даже при изучении финансовой отчетности кредитной организации удастся выявить какие-то нарушения или отклонения. Зачастую проблемные банки фальсифицируют отчетность. Поэтому единственный универсальный совет для клиентов - будьте внимательнее, отслеживайте информацию, поступающую извне, больше общайтесь с персоналом банка.

Как правило, даже рядовые сотрудники знают, когда у банка начинаются сложности. Кроме того, в средствах массовой информации могут появиться интересные факты. Например, еще за полгода до отзыва лицензии у Содбизнесбанка в прессе прошел ряд публикаций об аресте председателя правления кредитной организации. Руководителю банка было предъявлено обвинение в отмывании денег преступной группировки.

Подобные сообщения нельзя игнорировать.- А регулирующие органы могут выявить признаки ухудшения ситуации в банке до того, как она приблизилась к критической?- Во многих зарубежных странах существует такая практика. Например, в США надзорные органы все время следят за ситуацией в банках и в случае обнаружения нарушений принимают меры. У нас, к сожалению, банк признается проблемным только тогда, когда перестает платить. Кроме того, многие банки так качественно фальсифицируют отчетность, что долгое время их истинное состояние дел может оставаться никому не известным.

Фактически являясь банкротом, банк может долгое время существовать только за счет притока депозитов. Однако поступающие средства он тратит не на получение прибыли, а на покрытие убытков. В итоге, когда у кредитной организации отзывается лицензия, размер активов оказывается в несколько раз меньше объема обязательств перед кредиторами. Например, нашумевшее дело по Содбизнесбанку. У нас есть решение суда, которое подтверждает, что он был банкротом еще за два года до отзыва лицензии. Его руководству долгое время удавалось своей липовой отчетностью обманывать кредиторов и надзорные органы.- Можно предположить, что если банк предлагает завышенные проценты по вкладам, то у него финансовые сложности и он таким образом как раз заманивает клиентов?

И какой, по вашему мнению, на сегодняшний день оптимальный размер процентной ставки?- Сложно сказать, каков сегодня оптимальный размер процентной ставки по вкладам. С одной стороны, если процентные ставки по кредитам выросли, то, наверное, можно поднять и процентные ставки по депозитам. Но, с другой стороны, вместе с процентными ставками по кредитам выросли и кредитные риски. Конечно, когда кредитная организация предлагает вклады под 20% годовых, это должно натолкнуть на определенные размышления… Но универсального рецепта нет. Размер ставок может зависеть от множества факторов, в том числе и от региона присутствия банка - ставки на Дальнем Востоке традиционно выше, чем в Москве.- Как вы считаете, на рынке сегодня много банков, которые фальсифицируют свою отчетность?- В тех банках, которые оказались на грани банкротства, масштабы фальсификации огромные.

При этом схемы фальсификации могут быть различными. Один из банков за день до отзыва лицензии решил показать истинную структуру собственных активов. Оказалось, что у банка 80% всех средств вложено в подмосковную стройку. Это противоречит существующим нормативным требованиям Банка России, в частности нормативу Н6, согласно которому суммарные вложения в один объект не должны превышать 25% от размера капитала кредитной организации. Для того чтобы регулятор не заметил нарушения, банк создавал так называемые фирмы-«прокладки»: на бумаге кредиты выдавались компаниям, якобы не связанным со строительством. Но в итоге все деньги направлялись в вышеупомянутый проект. Как известно, сейчас строительная отрасль переживает не лучшие времена, и, соответственно, все эти проблемы сказались на банке. Самое интересное, один из авторов этой махинации искренне полагал, что такие действия не являются противозаконными. Банк всего лишь немного «подрисовывал» отчетность, чтобы «не расстраивать» кредиторов и надзорные органы.

Кредитные организации научились мастерски скрывать «дыры» в балансах. Например, у банка есть проблемный кредит. Но для того чтобы показывать регулятору, что все работает и задолженность гасится, он выдает компании новый кредит, которым фактически гасится старый. Таким образом, складывается ощущение, что все в порядке. Денежные средства находятся в обороте. Когда у банка отзывается лицензия, он уже не может дальше реализовывать такую схему и все выплывает наружу. Такие факты удается вскрыть, как правило, только на завершающем этапе жизнедеятельности банка.