Бизнес и финансы

Журнал Предприниматель без образования юридического лица. ПБОЮЛ (посмотреть все статьи) Если раньше банки сражались за каждого клиента - снижали процент-ные ставки, предлагали существенные льготы отдельным категориям заемщиков, - то сегодня кредитные организации, сохранившие устойчивость, вольны выбирать, кого и как кредитовать. О ситуации в области кредитования малого предпринимательства мы беседовали с Екатериной Сергеевной Орловой, заместителем директора департамента малого и среднего бизнеса по продажам и развитию ОАО «Промсвязьбанк».- Екатерина Сергеевна, скажите, какие предприятия ваш банк - относит к малому и среднему бизнесу?- Для нас это компании с оборотом до 540 млн руб. в год. Кроме того, мы руководствуемся статьей 4 Федерального закона от 24.07.2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», в которой установлены критерии отнесения предприятий к субъектам малого предпринимательства.- Насколько сложно сейчас малому и среднему бизнесу получить кредит в банке?

- До кризиса у малых предприятий был достаточно широкий доступ к финансовым ресурсам, и многие успешно пользовались кредитованием. Однако последние семь месяцев сложности с заемным финансированием испытывают все - не только представители малого и среднего бизнеса. Это связано с кризисными явлениями в экономике, которым подвержены все категории заемщиков. Вследствие снижения выручки от реализации компании испытывают недостаток ликвидности и ухудшение финансового положения. В итоге значительно возрастает количество предприятий, выходящих на просрочку платежей по кредитам, и банки вынуждены ужесточать требования к заемщикам.

- В чем принципиальное отличие кредитования малого бизнеса - от работы с крупными предприятиями?- Подход к малому бизнесу совершенно иной. Во-первых, принимая решение о выдаче кредита, банк берет в расчет не только бухгалтерскую, но и управленческую отчетность. Во-вторых, как правило, банк предлагает клиенту не кредит с погашением в конце срока, а график погашения задолженности в течение срока кредитования. Таким образом бремя выплаты суммы основного долга и процентов для заемщика становится легче. Банк всегда воспринимает малый и средний бизнес как более гибкий сегмент по сравнению с крупными предприятиями и предлагает различные условия кредитования. Обычно такие условия «упакованы» в базовые банковские продукты, которые позволяют банку выстроить работу с малым бизнесом как со стандартным заемщиком.- Отличаются ли проценты по кредиту для субъектов малого и среднего бизнеса от ставок для крупных компаний?

- Сейчас проценты высоки для всех категорий заемщиков. Конечно, крупные компании получают деньги дешевле, так как им присущ более низкий уровень риска невозврата кредита. Кроме того, объем финансирования, который банк может продать им единовременно, значительно выше.- Выделяете ли вы индивидуальных предпринимателей в отдельную категорию заемщиков?- Нет, не выделяем, поскольку для банка по сути никакой разницы нет, несмотря на различия в правовом статусе индивидуальных предпринимателей и обществ. Дело в том, что, как правило, в компании, являющейся субъектом малого предпринимательства, директор одновременно является и собственником бизнеса, и берет на себя поручительство по кредиту. Аналогично индивидуальный предприниматель при заключении кредитного договора автоматически отвечает за невозврат всем своим имуществом. Единственное отличие - в документах, которые мы анализируем, рассматривая кредитную заявку. Индивидуальные предприниматели применяют упрощенную систему налогообложения либо уплачивают НДФЛ.

В зависимости от того, на какой системе налогообложения находится заемщик, составляется пакет документов. Это же касается и обществ с ограниченной ответственностью, - являющихся субъектами малого предпринимательства.- Нужно ли при кредитовании поручительство третьего лица?- Бизнес предпринимателя, как правило, семейный.

И задача банка в этой ситуации - уменьшить свои риски, завязав на кредитную сделку максимальное количество участников со стороны заемщика, а именно - членов его семьи. В принципе при работе с малыми ООО используется аналогичная схема. При кредитовании фирмы, входящей в группу - компаний, поручителями выступают компании, входящие в группу.- Какие еще способы обеспечения обязательства применяет банк при кредитовании малого и среднего бизнеса?- Во-первых, залог, в качестве которого может выступать любое имущество - и товары в обороте, и недвижимость, и транспортные средст-ва. Ограничений по залогу имущества практически нет, за исключением старого имущества, а также объектов, оценка которых затруднительна. Кредиты до миллиона рублей мы выдаем без залога.