Бизнес и финансы

В погоне за клиентами банки расставляют свои сети в сетях торговых. На полках помимо традиционных продуктов теперь можно встретить и финансовые. Впрочем, прежде чем приобрести пакет с деньгами, рекомендуется все-таки внимательно прочитать условия. Как выяснил Firstnews, "коробочные" займы не так дешевы, как кажутся.

Межбанковская программа "Мгновенные деньги" запущена в России в октябре этого года. Сегодня на пресс-конференции в Москве ее инициаторы подвели первые итоги. 

За первый месяц кредит "купили" 5,5 тысяч человек. Средняя сумма выданных займов составила 70 тысяч рублей.

Основная идея программы - предложение кредита в нестандартных местах (в магазинах и на почте) и быстрое одобрение заявки. Пакет с кредитной картой приобретается в магазине, а активируется через звонок оператору.

Что внутри

В "коробке" находится обезличенная
дебетовая карта Mastercard и
инструкция по получению кредита.

"Максимально короткий срок времени оформления кредита - 40 секунд", - заверяет инициатор программы, председатель совета директоров "Алтайэнергобанка" Сергей Востриков.  

Стоимость "пакета с деньгами" - 390 рублей. Правда, сам факт покупки не является гарантией того, что кредит будет одобрен. Впрочем, если банк даст отказ, то деньги будут возвращены покупателю в полном объеме плюс он получит 20 рублей "компенсации" за потраченное время.

Условия кредитования для каждого клиента разные. Ставки стартуют от 11,9%, но это - для идеального заемщика, с многолетней положительной кредитной историей и застрахованной жизнью. А таких совсем немного.

"Однако, если заёмщик не является участником программы страхования жизни и впервые обращается за кредитом (либо не брал крупных кредитов за последние 2 года), то его базовая ставка в 11,9% возрастает до 25,9% и ещё на 14% за отсутствие страховки", - подсчитал по просьбе Firstnews начальник отдела аналитических исследований ИК "Универ Капитал" Дмитрий Александров.

Итого получается 39,9%. Таким образом, исходная привлекательность существенно падает. Хотя, предложение и остается конкурентоспособным. Средняя ставка по аналогичным кредитам - 28-40%.

В среднем для активных пользователей небольших кредитных программ, не имеющих просрочек и не страхующих собственную жизнь в крупных компаниях, ставка может находиться на уровне 33,4%. Соответственно, за годовой кредит при ставке порядка 33% придётся платить дополнительно 23 тыс. рублей при сумме займа 70 тыс. рублей.

Пока потребители покупают пакеты не слишком активно, признаются партнеры программы.

"В среднем мы продаем одну коробку "Мгновенных денег" в день в каждом магазине. У нас небольшая сеть - 25 магазинов", - рассказал о первых итогах один из партнеров программы владелец торговой сети "Диксика" Александр Кашапов.

Амбиции

Сейчас к программе "коробочного" кредитования присоединилось 16 региональных банков. А до конца 2012 года "Алтайэнергобанк" планирует привлечь около сотни кредитных организаций.

"Это просто один из продуктов. Технология такая же, как для всех других. Товар заводится в сеть, если нет спроса - выводится. В мае мы сможем увидеть, насколько продукт интересен", - констатирует Валерий Тараканов, вице-президент по развитию магазинов шаговой доступности X5 Retail Group.

Однако инициаторы программы настроены оптимистично. По словам Вострикова, даже если из 1000 человек, приходящих в магазин, только один купит пакет с кредитом, это уже хорошо.

Эксперты настроены более скептически. По их мнению, у российских потребителей пока нет культуры потребления финансовых продуктов за пределами кредитных организаций.

"Я думаю, что подобная программа пока преждевременна для России из-за невысокой финансовой грамотности населения. Недостатки экспресс-метода не позволяют банкам хорошо определить тип своего клиента, поэтому, чтобы не нести убытки, они будут закладывать в такие кредиты высокие проценты", - прогнозирует начальник аналитического отдела ЛМС Дмитрий Кумановский.

В итоге грамотный заёмщик уйдёт в обычный банк, а "неподкованные" в финансовом плане заёмщики будут часто допускать просрочку, считает он.

Отметим, что объем розничного кредитования с начала года увеличился на 25,7% и составил 5,087 трлн рублей. На фоне активной работы всех банков с физлицами конкуренция на рынке розничного кредитования обостряется, а с учетом того, что крупнейшие госбанки движутся на уровне с рынком или даже опережают его (у Сбербанка прирост на 20,5%, у ВТБ 24 - на 27,8%) более мелким игрокам приходится придумывать новые продукты.

По мнению Дмитрия Александрова, программы типа "Мгновенных денег" будут появляться дальше. Однако предложить действительно заманчивые условия в борьбе с госбанками может оказаться для частных игроков очень сложной задачей, считает он.