Бизнес и финансы

Россияне получат возможность досрочно погашать кредиты, если у них найдутся возможности для этого, несмотря на возражения финансовых организаций. Закон об этом сегодня был принят Госдумой. Эксперты отмечают, что инициатива хоть и невыгодна банкам, но разорением им не грозит.

Законопроект, дающий возможность гражданам досрочно погашать займы, несмотря на проценты, сегодня был рассмотрен Госдумой в третьем чтении. Депутаты одобрили внесение поправок в Гражданский кодекс.

Нововведение серьезно меняет систему отношений между банками и их клиентами. Если сейчас гражданин взял у кредитной организации процентный займ, например, под ипотеку, то погасить его до указанного в договоре срока он не может.

Депутаты решили ситуацию поменять. Если кредит предоставлен гражданину для личных целей, то он может погасить его досрочно полностью или по частям, уведомив банк за 30 дней. Согласие финансовой организации на это не требуется.

"Главная причина стремления досрочно вернуть, в частности, ипотечный кредит - гигантская суммарная переплата. Если взять график погашения кредита на 20 лет, то видно, что квартира по ипотеке обойдется в два раза дороже, чем, если ее покупать единовременно (без учета инфляции и курсовой разницы)", - отмечается в пояснительной записке к законопроекту.

Кроме того, закон будет иметь обратное действие на уже заключенные до его введения в действие договоры.

Эксперты склонны положительно оценивать закон с точки зрения защиты простых граждан. Они напоминают, что банки также обезопасили себя за счет сложных процентов за неисполнение обязательств.

"Это очень хорошие изменения в гражданское законодательство, поскольку физическое лицо может досрочно погасить кредит без соответствующих переплат", - подчеркнул Юрий Кулебякин, член Московской городской коллегии адвокатов.

Между тем, банкам досрочное прекращение обязательств должником во многом невыгодно, так как полученная сумма оказывается меньше, чем ожидалось при выдаче кредита.

Поэтому сейчас многие финансовые организации предусматривают штрафную санкцию за предварительную выплату всего долга. Размер штрафов в среднем составляет около 2% от суммы досрочного погашения. При этом возможность досрочного погашения в кредитном договоре может вовсе не предусматриваться.

По мнению специалистов при досрочной оплате долга банк оказывается в двойственной ситуации.

"С одной стороны это не так плохо: перед ним выполнили обязательство, погасили долги. С другой - нет ожидаемой прибыли, поэтому определенный процент за это взимается", - отметила Наталья Ерпылева, специалист по международному банковскому праву, профессор ВШЭ .

Вместе с тем юрист полагает, что инициатива государства банкам колоссальными потерями прибылей не угрожает, так как гораздо более крупными являются убытки от невозврата кредита, а возвращенные деньги можно пустить в дальнейший оборот.

Ликвидированные штрафы

Например, у "Банка Москвы" при досрочном возврате кредита или его части в течение первых 6 месяцев с момента предоставления штраф составляет 2% от суммы досрочного погашения. Минимальная сумма досрочного платежа составляет $2 тыс. У "Газпромбанка" также штраф составляет 2% от суммы досрочного погашения (но не менее $1 тыс). "Райффайзенбанк" за досрочное погашение ипотечного кредита в течение первых 5 лет взыскивает штрафные санкции в размере 4% от суммы досрочного платежа, минимальная сумма досрочного погашения - $2 тыс.

С другой стороны, эксперты ожидают, что кредитные организации будут пытаться минимизировать свои потери от государственных нововведений за счет включения в договоры пунктов, обходящих закон.

"Банки несомненно будут пытаться обмануть клиентов: печатать условия договора таким шрифтом, что его не прочитать с подзорной трубой", - считает Юрий Кулебякин.

Адвокат подчеркнул, что перед заключением договоров их следует внимательно прочитать, и тогда есть "какие-то гарантии".