Бизнес и финансы

Авторы: Ольга Пугач Андрей МирошниченкоИсточник: Журнал "Банковское обозрение" (посмотреть все статьи) Банки активизировали пропаганду своих услуг для малого и среднего бизнеса (МСБ). Но реальное кредитование МСБ ведут лишь немногие и весьма выборочно. Такая активность «на показ» объясняется тем, что банки ждут государственных денег для малого бизнеса. Для средних и региональных банков это может оказаться единственным способом получить дешевые государственные ресурсы. Маркетинговая подготовка к обещанным деньгамВ феврале Наблюдательный совет ВЭБ утвердил программу поддержки малого бизнеса на этот год. Государство пообещало выделить 30 млрд рублей. Финансирование должно осуществляться через дочернюю структуру ВЭБа - Российский банк развития (РосБР) и другие дочерние банки госкорпорации. Обещанные миллиарды для малого бизнеса в банковскую систему так пока и не пошли.

По мнению президента Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, причиной тому может быть банальная бюрократия. Тем не менее система финансирования банков, кредитующих малый бизнес, создана на базе Российского банка развития («дочки» ВЭБа). Эта система работала прежде, работает и сейчас. А если обещанные деньги все же выделят, то финансовые реки в этой долине малого бизнеса станут по-настоящему полноводными. Видимо, именно это обстоятельство заставляет банки готовиться к будущему финансовому половодью.

Многие банки, причем как крупные, начиная со «Сбера», так и небольшие, региональные, объявляют о запуске специальных программ и продуктов для малого бизнеса. И если для крупных банков это больше похоже на выполнение политических разнарядок правительства, то для региональных банков продуктовая и программная подготовка к активному кредитованию малого бизнеса может оказаться хорошим, а может и единственным способом получить достаточно дешевые государственные ресурсы через систему ВЭБа - РосБРа. Толстый и тонкийСитуация на рынке сложная, а тут - гарантированная поддержка государственными средствами. В связи с этим среди банков стало модно заявлять о своих усилиях по кредитованию малых предприятий. Самое незатейливое решение - выделять это направление на сайте в отдельный раздел, иногда остающийся девственно чистым или дублирующим розничные программы. Складывается ощущение, что если вдруг деньги от государства все-таки пойдут, то банк просто хочет быть готов показать, что у него даже есть на сайте раздел про малый бизнес. И поэтому он может претендовать. На практике же часто оказывается, что дальше разговоров дело не идет: банк анонсирует кредитование малого бизнеса, но кредитов не дает.

Что поделать, малые бизнесмены настораживают банкиров. Количество малых предприятий велико, бизнес каждого малого предприятия недиверсифицирован, целиком зависит от одного или нескольких поставщиков и от локального участка сбыта. Или вообще от одного клиента. Но есть, конечно, у малого бизнеса и преимущества. В личных беседах банкиры рассуждают: большое предприятие живет по закону инерции. Оно не сразу реагирует на кризис, имеет солидный запас прочности. Но финансовые неурядицы подмоют глиняные ноги колосса, и спустя время, накопив проблемы, гигант может завалиться, погребя всех, с кем имел дело.

Таким образом, у крупных предприятий запас прочности означает отложенную реализацию рисков. Впрочем, учитывая тот факт, что многие крупные предприятия были закредитованы еще в докризисное время, эта отложенная реализация рисков оказалась отложена как раз на настоящее время. Но это их проблемы. У малых предприятий другой ритм жизни.

Кризис бьет по ним почти сразу. Почти сразу становится понятно, на чем они могут выжить и могут ли. Если могут - быстро подстраиваются. Малые предприятия гиперчувствительны к любым изменениям в экономической конъюнктуре, реагируют на них незамедлительно. В общем, завалить слона сложно, но когда он начинает падать - спасайся кто может! А цыплята, спугнутые брошенным камнем, быстро разбегаются и прячутся - но так же быстро выбираются из своих укрытий и начинают искать пропитание. Клиент скорее жив, чем мертвБанкиры все это понимают. Но и в прежние времена, и ныне - всегда было проще работать с крупными клиентами. Они давали меньшую маржу, но и меньшие риски, а также меньшие накладные и инфраструктурные расходы для банка.

С малым бизнесом надо работать системно, иметь большой оборот, только тогда можно выстроить эффективные технологии и выстроить выгодное для банка соотношение «риск-доходность».Банки давно освоили работу с крупными клиентами. В годы розничного бума хорошо наладили работу с частным клиентом. Работа с малым бизнесом на протяжении вот уже десятилетий все еще находится в стадии освоения. Многие годы государство и банки агитируют себя и друг друга, что малый бизнес - это точка роста и выгодная ниша. Но малый бизнес по-прежнему существует отдельно и независимо от этой агитации.