Бизнес и финансы

Национальный банковский журнал (посмотреть все статьи) Рынок долгов продолжает расти. Аналитики озвучивают пугающие цифры: по некоторым оценкам, с начала года задолженность составила 7% от совокупного кредитного портфеля российских банков. В каком сегменте окажется больше просроченных кредитов и каким образом можно уменьшить риски кредитора? С этого вопроса НБЖ начал беседу с коммерческим директором Финансового агентства по сбору платежей (ФАСП) Александром Морозовым. А. МОРОЗОВ: В самом начале кризиса эксперты спорили, какой кредитный портфель будет вести себя лучше - физических лиц или юридических лиц. Этот спор продолжается до сих пор. Но пока в целом по рынку объем просроченных потребительских кредитов не столь значителен по сравнению с задолженностью корпоративных клиентов, то есть ведет себя лучше. Именно долги юридических лиц все чаще оказываются в центре внимания экспертов, так как многие компании перестают платить по кредитам. Возможно, волна неплатежей докатится и до физических лиц, но, на мой взгляд, чуть позже.

Хочу сразу пояснить: работа с долгами юридических лиц - лишь малая часть нашей деятельности, которую, возможно, и не стоит называть коллекторской в чистом виде. А собственно коллекторский бизнес появился на волне бума потребительского кредитования, когда банки начали выдавать кредиты физическим лицам. По данным ЦБ, просроченная задолженность по кредитам физическим лицам на 1 февраля 2009 года составила 163,5 млрд руб. Считаю, что эта цифра будет расти, поскольку сработает эффект отложенной просрочки. НБЖ: Частные заемщики перестанут платить по ипотеке?

А. МОРОЗОВ: Платежи задерживаются по целому набору банковских продуктов. Но вот как раз взносы по ипотеке люди стараются вносить в срок до последнего. Если начинают опаздывать, то это сигнал, что ситуация у заемщика действительно критичная. Есть даже условная иерархия неплатежей по степени важности: вначале люди перестают вовремя пополнять счет по кредитным картам, затем появляются долги по автомобильным кредитам, и лишь в последнюю очередь заемщики перестают вовремя платить по ипотеке. НБЖ: Долги корпоративных клиентов сегодня в разы превышают вовремя не оплаченные суммы по кредитам физических лиц. Значит ли это, что коллекторский рынок среагирует на этот сигнал появлением новых игроков, которые будут специализироваться сугубо на проблемных задолженностях юридических лиц? А. МОРОЗОВ: Возможно, в этой связи и появятся какие-то ответвления.

Не исключено, например, что активизируются компании, которые раньше вели таких клиентов. Безусловно, мы также расширяем это направление, нанимаем дополнительных специалистов. Но тем не менее 90% рынка классических коллекторских агентств по-прежнему сосредоточены на работе с задолженностью физических лиц. Наши системные клиенты, банки, хотя и набирают дополнительный персонал, порой не справляются с отслеживанием информации по проблемных клиентам. Тогда подключают нас: просят выступать от лица банка. НБЖ: Есть ли дифференцированный подход к клиенту с точки зрения его важности для банка: когда к одним заемщикам предъявляются более жесткие меры воздействия, а к другим - менее? А. МОРОЗОВ: Могу сказать точно: подходы варьируются в зависимости от клиента и от ситуации, в которой он находится. На примере крупных клиентов банка все мы видим, что и в ситуации «Ч» можно реструктуризировать долг, а не идти на банкротство предприятия. Важно обращать внимание на социальный аспект этой проблемы: как, к примеру, изменится ситуация, если исчезнет градообразующее предприятие. Что же касается малого бизнеса и частных лиц, то при работе с ними есть определенная градация.

С теми, в ком банк заинтересован, несмотря на то что они не укладываются в установленные сроки выплат, на первых порах работают менеджеры кредитно-финансового учреждения. И лишь в случае, когда сроки погашения кредита постоянно сдвигаются, банк подключает внешние коллекторские агентства. НБЖ: И в чем заключается ваша посредническая роль? А. МОРОЗОВ: Чтобы сохранить для банка клиента, мы пытаемся вернуть его в график платежей. Если человек вовремя не оплатил два-три взноса по кредиту, то степень заинтересованности банка в сохранении этого клиента довольно высока. НБЖ: То есть ваша миссия на первом этапе работы с клиентом носит консультационный характер?

А. МОРОЗОВ: Именно так. Этот подход отражает суть нашей работы. В общении с физическими лицами, вовремя не заплатившими по кредиту, мы выступаем не с позиции обвинителей, а с позиции финансового консультанта. В самой, казалось бы, критичной ситуации всегда есть возможность найти больше, чем одно решение. Главный посыл, который мы доносим до клиента, таков: при любых обстоятельствах надо идти на диалог с кредитором. Не нужно скрываться, не нужно убегать. При этом надо всегда помнить про главный принцип кредитования - возвратность.

В противном случае это уже что угодно, но не кредит. Свои обязательства надо выполнять. Этот принцип должны учитывать и те, кто радеет за права заемщиков. Но при этом очевидно и другое: если должник идет на диалог с банком через профессионального коллектора, то решение обязательно найдется.