Бизнес и финансы

Высший Арбитражный Суд предлагает запретить рассылку кредитных карт по почте, поскольку их получатели не всегда способны самостоятельно оценить предлагаемые банками кредитные продукты.

Многие россияне в своих почтовых ящиках находят кредитные карты различных банков. Наиболее часто почтовую рассылку кредиток используют банки, стратегия которых построена на потребительском кредитовании.

В частности, почтовой рассылкой активно пользуется Русский стандарт, Ситибанк, Хоум Кредит и еще ряд российских кредитных организаций.

Однако вскоре эта практика может оказаться вне закона. Высший Арбитражный Суд (ВАС) предлагает установить прямой запрет на рассылку этих банковских продуктов, за исключением случаев, когда заемщик сам выразил намерение получить "пластик" именно таким образом. 

Эксперты считают, что это, с одной стороны, маркетинговый ход, с другой - попытка кредитных организаций сыграть на недостаточной финансовой грамотности населения. Сами банки активно опровергают подобные предположения.

"Ситибанк никогда не использует рассылку банковских карт по почте в маркетинговых целях. Для нас это исключительно способ доставки карт, предварительно заказанных клиентом. Наши карты доставляются неактивными и никто, кроме настоящего владельца, не может ими воспользоваться", - официально заявили Firstnews в банке.

По версии банков, такой способ доставки кредитного продукта выбран исключительно для удобства клиентов - он помогает экономить время: пропадает необходимость посещать офис банка.

"Что касается Банка Хоум Кредит, поскольку мы рассылаем карты только тем клиентам, которые дали на это предварительное согласие в процессе оформления потребительского кредита или кредита наличными. Для клиента это удобно, так как в случае, если предложение для него актуально, он может получить карту, не тратя время на посещение офиса банка. Банку это также облегчает работу, ведь такой клиент уже имеет свою кредитную историю, мы его знаем и предлагаем карту с уже одобренным лимитом", - пояснили Firstnews в кредитной организации.

Однако, по мнению экспертов, кредит по почте не всегда выгоден.

"В большинстве случаев проценты по кредиту будут дешевле, чем если бы вы воспользовались карточкой, присланной по почте", - поясняет консультант Департамента оценки "2К Аудит - Деловые консультации/Морисон Интернешнл" Петр Клюев.

Основной риск для потенциальных заемщиков в данном случае в том, что они не способны оценить реальную стоимость кредита.

"Несмотря на то, что к таким письмам должен быть приложен кредитный договор, часто они приходили без него, и потенциальный заемщик даже не знал, какие комиссии с него начнут списываться, если он активирует карту", - говорит Петр Клюев.

Впрочем, для банков почтовая рассылка - тоже дело рискованное. Запрет на нее может быть связан с отсутствием у банка данных о качестве заемщиков при рассылке кредитных карт.

"В данном случае возникает высокая вероятность роста просроченной задолженности", - пояснила Firstnews начальник аналитического отдела ТКБ Капитал Мария Кальварская.

Кроме того, важен источник базы данных, по которой происходит рассылка. Учитывая, что некоторые банки используют исключительно такой способ привлечения клиентов, это означает, что приток клиентов есть. Оценить процент клиентов, пришедших после почтовой рассылки, сложно. Впрочем, эксперты считают, что приток не слишком высокий.

"Такие мероприятия действительно дают определенный эффект - 10-20% адресатов становятся пользователями кредитных карт и в дальнейшем приходят в банк за другими продуктами", - отмечает начальник управления пластиковых карт Абсолют Банка Анна Зайцева.

С начала этого года были активированы десятки тысяч карт, выданных Банком Хоум Кредит, и значительная их доля была предложена клиентам именно по почте, сказали Firstnews в Хоум Кредит Банке. Однако большинство получателей рассматривают присланные карты как кредитный спам. 

Высший арбитражный суд не первый регулятор, который выступает против рассылки кредиток через почту. В августе текущего года зампред банковского комитета Госдумы Анатолий Аксаков уже предлагал запретить эту практику.

"Не думаю, что кредитные организации от этого сильно пострадают. Сейчас подобная схема уже не так распространена, как это было 5 лет назад", - считает Анна Зайцева.

За последние годы в РФ был принят ряд законов, которые уже и так ограничивают подобную практику. Начиная от законности получения базы клиентских адресов и заканчивая вопросами легализации и идентификации клиента. Более защищенной с точки зрения рисков и оправданной с точки зрения затрат является схема получения карты через отделение почтовой связи. Такая схема приобретает в последнее время все большую популярность у банков.