Бизнес и финансы

Высший арбитражный суд (-ВАС)- опубликовал обзор судебной практики по спорам вокруг кредитных договоров. ВАС счел законным право банка "наказывать" за просрочку двойными процентами или досрочным погашением. В то же время начисление процентов на имеющиеся проценты объявлено Арбитражным судом вне закона.

Проект обзора судебной практики ВАС был опубликован 4 мая. Как и предполагалось, за 5 месяцев сбора компетентных мнений, документ существенно не изменился. Однако, в нем появился новый пункт - о незаконности начисления процентов на проценты - так называемых сложных процентов. 

Накануне 4 октября окончательный вариант документа был подписан председателем ВАС Антоном Ивановым, а сегодня, 5 октября, опубликован на сайте ВАС. 

Включение в кредитный договор условия о том, что в случае просрочки очередной выплаты по кредиту банк имеет право потребовать его досрочного погашения, как и предполагалось, признано вполне законным.

Также ВАС счел правомерным право банка в случае просрочки предусматривать двойные проценты за пользование соответствующей частью кредита. Кстати, юристы не находят оснований также считать незаконными и тройные, и четверные проценты.

"Действующее законодательство не содержит верхней или нижней границы штрафных санкций, которые могут быть установлены в договоре, однако, статья 333 Гражданского кодекса дает право суду снизить размер штрафа в случае его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. На практике суды часто пользуются этим правом", - сообщили в юрслужбе одного из крупных российских банков, попросив не указывать его названия.

Юристы кредитных организаций говорят, что пункты об увеличении процентов и праве потребовать досрочного погашения в случае просрочки практически всегда включаются в текст кредитного договора. Кроме того, подобные права дает банкам и Гражданский кодекс РФ.

А вот ухудшение финансового положения заемщика ВАС не считает законным поводом для расторжения кредитного договора. Как ранее указывал Firstnews, заемщики, в чьих договорах такой пункт предусмотрен, вправе обратиться в суд с иском о ничтожности соответствующего положения договора в силу его противоречия закону.

Другое дело, если расторжение договора уже произошло. Эксперты компании "Качкин и Партнеры" полагают, что вступившие в силу судебные решения, которыми досрочное взыскание кредита с заемщика-потребителя признано законным, отменить со ссылкой на документ ВАС не удастся.

Добиться справедливости заемщик сможет, скорее, в ситуации, когда банк расторг договор или потребовал исполнить его досрочно без обращения в суд, воспользовавшись соответствующим пунктом договора.

Адвокат компании "Барщевский и партнеры" Анастасия Расторгуева считает несколько иначе: она уверена, что в любых подобных случаях теперь - после принятия обзора практики - суды будут вставать на сторону граждан. 

Без лишних сложностей

ВАС признал незаконным начисление банком сложных процентов. Так называют начисление процентов на сумму уже начисленных процентов. Аналогом может быть начисление пеней на пени, что также считается незаконным.

ВАС рассматривал случай, когда банк предусмотрел для себя в кредитном договоре право в случае просрочки платежа выдать заёмщику без дополнительных заявлений с его стороны новый кредит в сумме задолженности.

Естественно, новый кредит подразумевал свою процентную ставку. Таким образом, получалось, что проценты могут начисляться не только на часть основной суммы долга по первому кредиту, но и на часть процентов.   

Дома стены помогают

В обзоре говорится, что банк не имеет законного права включать в кредитный договор условие, по которому споры по иску к заёмщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка. ВАС согласился в этом вопросе с Роспотренадзором, который первым принялся оспаривать включение банками подобных положений, полагая, что они нарушают права потребителей.

Для федеральных банков это создаст некоторые сложности. Их юридические службы находятся, как правило в Москве, содержать юристов в каждом из региональных филиалов - это дополнительный расход.

Как поделился с корреспондентом Firstnews заместитель начальника юридического департамента банка "Открытие" Сергей Массарский, все зависит от количества дел и от их сложности.

"Можно направлять в командировку работников из других подразделений, можно передавать ряд споров по типовым продуктам на аутсорсинг", - указал он.

Однако, очевидно, что и такое решение вопроса повлечет для банков некоторые дополнительные расходы.

Возможно также, что заемщики активней будут обращаться в суд, так как многие отказывались, предполагая, что для отстаивания своих интересов в суде им необходимо будет ехать в Москву, где зарегистрировано большинство российских кредитных учреждений.

Стоит напомнить, что обзор практики ВАС не имеет силы закона и просто является рекомендациями для арбитражных судов всех уровней. Но в юридическом сообществе подчеркивают, что, вынося свои решения в противоречие с данным документом, судьи будут понимать неизбежность их отмены в вышестоящих инстанциях, в крайнем случае, в самом ВАС.