Бизнес и финансы

Минфин продолжает активно спасать российскую банковскую систему. Ведомство подготовило законопроект, который дает право банкам вводить безотзывные вклады. Ставки по ним, вероятно, будут выше среднерыночных, но уровень защищенности вкладчиков при этом может снизиться.

Министерство финансов разработало законопроект, по которому банки смогут не выдавать клиенту средства по первому требованию.

Изменения предлагается внести в законы "О банках и банковской деятельности" и "О страховании вкладов в РФ". Они предполагают, что вкладчиков лишат возможности досрочно изымать средства со вкладов. По действующему законодательству кредитные организации обязаны возвращать частным клиентам средства с депозитов по первому требованию.

Разработанный Минфином документ даст право банкам внести в договор по вкладам условие, которое будет запрещать клиентам досрочно требовать к возврату сумму депозита или ее часть. По мнению экспертов, такая инициатива финансового министерства продиктована желанием обезопасить российские банки от бегства вкладчиков в период нестабильной экономической ситуации.

"У кредитных организаций привлеченные средства "вложены" в активы, кроме того, для банка важна сбалансированность активов и пассивов по срокам. Если вклад отзывается раньше, чем это установлено договором (и как этот вклад учитывается на балансе банка), банку необходимо заместить это финансирование, что не всегда легко сделать, особенно в условиях кризиса", - пояснила Firstnews начальник аналитического отдела ТКБ Капитал Мария Кальварская.

Авторы законопроекта отмечают, что из-за невозможности четко планировать свою деятельность банки оказываются в ситуации, когда не могут использовать весь арсенал операций и ограничиваются преимущественно краткосрочным кредитованием торговых сетей.

Если законопроект вступит в силу, банки получат более стабильное финансирование и гарантии. Однако, не исключено, что вкладчики в обмен на это будут "просить" премию в ставках за безотзывные вклады.

"С точки зрения клиентов среднемассового и верхнемассового сегмента, ситуация изменится, и их уровень защищенности станет значительно ниже", - отмечает заместитель директора департамента розничных продаж Промсвязьбанка Федор Оськин.

С коллегой соглашается и заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ24 Мария Саенко.

"Вероятность недопонимания клиентами (физлицами) особенностей безотзывных вкладов содержит риск возникновения ситуаций, при которых невозможно получить средства, если клиент не рассчитал срок или неверно оценил условия продукта размещения. В свою очередь, для кредитных учреждений это может спровоцировать такое негативное последствие, как снижение уровня доверия к конкретному банку и к банковской системе в целом", - высказала она свои опасения Firstnews.

Банки, в свою очередь, могут начать устанавливать более низкие ставки (дополнительные "штрафы") за право забрать вклад раньше, чем заканчивается срок. При этом процентная ставка по депозитам, которые нельзя досрочно изъять, будет более привлекательной.

"На мой взгляд, клиентам в любом случае необходимо предоставить выбор, чтобы смягчить последствия данной меры. Не исключено, что после нововведения рост объемов депозитов замедлится. Логично провести параллель с заемщиками банков - они имеют право досрочно погашать кредит без штрафов и комиссий, а вкладчики могут быть лишены такого права", - считает начальник управления пластиковых карт, комиссионных, сберегательных и инвестиционных продуктов Абсолют Банка Елена Новикова.

Справка

Из общего объема клиентов около 10-15% вкладчиков обращаются с просьбой досрочно вернуть средства.

При досрочном возврате средств большинство банков устанавливают минимальную ставку - до востребования. В результате, клиенты осознанно идут на такой шаг, так как понимают, что прибыль от вложения средств будет минимальной.

Инициатива Минфина также подразумевает введение безотзывного депозитного сертификата. Сертификат может быть объектом залога, купли-продажи, кроме того, может быть реализован на фондовом рынке.