Бизнес и финансы

Государственная Дума приняла поправки в Гражданский кодекс, дающие право на досрочное погашение любого кредита. Эксперты Firstnews расходятся в оценках этого закона. Одни считают, что банки не понесут серьезных убытков, другие уверены, что потерь не избежать. Впрочем, банки могут компенсировать свои возможные потери за счет повышения кредитных ставок.

Поправки в Гражданский кодекс, дающие право на досрочное погашение любого кредита, были приняты Госдумой окончательно в конце прошлой недели. На этой неделе документ утвердил Совет Федерации.

Перед этим сенаторы получили от Ассоциации российских банков (АРБ) письмо с просьбой не поддерживать законопроект. В другой крупнейшей ассоциации - Ассоциации региональных банков России - документ полностью поддерживают.

По мнению ряда банкиров, из сферы действия нового правила необходимо вывести ипотеку. Кроме того, принятые изменения лишают банки права штрафовать не только тех, кто досрочно возвратит кредит, полученный уже после вступления в силу новых правил, но и тех, кто погасит кредит, оформленный до этого момента. То есть любой кредит сегодня может быть погашен без штрафных санкций. АРБ требовала распространить действие изменений только на новые кредитные договоры.

"Банкиров волнует ипотека, потому что именно ее чаще всего заемщики стараются погасить досрочно. Но процент желающих не так высок - не более 1-2%. Поэтому не думаю, что банки понесут большие убытки с принятием новых правил", - считает руководитель Ассоциации региональных банков России, зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.     

Оформление ипотеки для банков наиболее затратно. Силы и средства уходят на проверку платежеспособности клиента, которая в случае ипотеки носит сугубо индивидуальный характер. Есть и другие расходы.

Цифра

По разным оценкам, сейчас средняя ставка по ипотеке в рублях - 11,5-12,5%. 

"Оформление ипотечного кредита - действительно самый трудоемкий процесс среди всех розничных банковских кредитных продуктов. Скорринговая система оценки платежеспособности клиента применяется в редких случаях, чаще проводится индивидуальная проверка. Банк также несет затраты на юридическую экспертизу документов на объект залога, на скрупулезное сопровождение клиента на всех этапах сделки менеджерами банка, наконец, на оформление пакета документов и проведение самой сделки", - отмечает начальник управления ипотечного кредитования Абсолют Банка Галина Костышева.

Аналитики говорят, что компенсировать свои потери банки могут повышением кредитных ставок.

"Возможность досрочного погашения ипотечного кредита означает потерю банком части маржи и может вызвать пересмотр тарифной политики кредитных организаций", - указывает Костышева.

По словам Аксакова, обеспокоенность банков можно понять только в ситуации нестабильных курсов валюты, когда клиенты начинают переводить кредиты из одной валюты в другую. Однако банки на такие переводы соглашаются крайне неохотно.

"В случаях досрочного погашения, я считаю, что заметных потерь банки не несут. Я сам брал ипотеку и гасил досрочно, банк не взял с меня никаких штрафов, это было еще до принятия новой нормы", - поделился Аксаков.