 Автор: Дмитрий ДенисовИсточник: "Бизнес-журнал" (посмотреть все статьи) Триллион долларов - примерно такова стоимость имущества, которое находится в залоге у российских банков. Даже при консервативном прогнозе Минфина о росте просрочки к концу года до 10% от кредитного портфеля банкам придется утилизовать огромный массив активов должников ценою в сотню миллиардов долларов. Дискуссию о второй волне проблем в российской банковской системе открыл в конце марта министр финансов Алексей Кудрин - страж бюджета, добровольно взявший на себя неблагодарную роль главного алармиста в правительстве. Он заявил, что вторая волна придет из реального сектора и будет связана с ростом просрочки по кредитам - с 3,3% в целом по банковской системе до 10%. Скачок просрочки до 15% Кудрин назвал маловероятным. Следом за этим представители банковского сообщества повели настоящую «психическую атаку», словно соревнуясь друг с другом по части катастрофичности прогнозов. Банкиры, которые обычно не любят говорить о реальном уровне проблемных кредитов в своих банках, вдруг стали на редкость откровенными. Оно и понятно: правительство как раз вносило последние штрихи в пересмотренный федеральный бюджет-2009 и доверстывало антикризисную программу - и это был правильный момент, чтобы расставить лоббистские акценты. Президент Альфа-Банка Петр Авен в интервью британской газете Financial Times заявил о том, что просрочка по кредитам может достичь 20%, и сотни мелких российских банков не доживут до конца года. Следом его коллега, предправления Рушан Хвесюк, признал, что уровень просрочки Альфа-Банка уже почти достиг 10% от портфеля.
Глава Сбербанка Герман Греф и вовсе заявил, что настоящего кризиса в банковском секторе до сих пор не было, а то, что случилось прошлой осенью, - лишь «трудности». И не исключил, что просрочка может вырасти до 30%, и вот тогда у нас начнется масштабный банковский кризис, в котором без новой помощи государства банкам точно не выжить. 30% совокупного кредитного портфеля - это уже эквивалентно нынешнему размеру Резервного фонда и Фонда национального благосостояния (7 трлн рублей).Отдельная тема - тонкости отражения просроченной задолженности на балансе банков по российским стандартам бухучета, которые позволяют занижать оценку объемов проблемных активов. В отличие от международных стандартов финансовой отчетности, проблемным долгом у нас считается только размер просроченного платежа, а не вся ссуда. К тому же на текущий год Центробанк дал банкам индульгенцию: долг юридического лица продолжает считаться «хорошим», пока просрочка платежа не превысит 30 календарных дней. Банкам такое приукрашивание действительности только на руку: меньше резервов требуется выводить из оборота для покрытия возможных потерь. Но только до тех пор, пока разница между реальной и формальной просрочкой на фоне кризиса не достигает огромных размеров, угрожающих устойчивости. Примечательно: когда в 1999 году МВФ оценивал размер проблемных кредитов в России в 40%, официальная просрочка по РСБУ не превышала 12%.Банковское сообщество на съезде Ассоциации российских банков в начале апреля проартикулировало целую серию предложений реальзация которых позволила бы пережить надвигающуюся беду: увеличить участие государства в капитале банков, создать фонд по выкупу «плохих активов», ослабить надзорные требования со стороны Центробанка. До сих пор правительство и Банк России в своих комментариях реагируют на эти предложения сдержанно, предпочитая решать проблемы сектора по мере их возникновения, а не загодя. Просрочку до 12%, полагают в Центральном банке, российские финансово-кредитные учреждения вполне в состоянии «расхлебать» самостоятельно - за счет уже оказанной государственной помощи и накопленных резервов. Некоторые независимые эксперты в качестве порогового называют уровень в 15%.«Жирок» у банков действительно накоплен. Плавная девальвация рубля в конце 2008-го - начале 2009 года, в ходе которой международные резервы России похудели на 210 млрд долларов, позволила банкам заработать на валютном рынке, по подсчетам заместителя руководителя Агентства по страхованию вкладов Андрея Мельникова, 800-900 млрд рублей. Даже в кризис банки продолжают зарабатывать и создавать дополнительные резервы под возможные потери по ссудам. Как отмечает директор Центра экономических исследований МФПА Сергей Моисеев, при ныне действующем нормативе достаточности капитала в 10% от суммы активов в среднем по банковскому сектору этот показатель сейчас находится на уровне примерно 16%. Стало быть, 6 процентных пунктов - это тот самый «избыток» собственного капитала, который банки могут пустить на формирование резервов. Итак, финансовые возможности достойно встретить прилив токсичных активов на собственных балансах у банков до определенных пределов есть. Но не менее важна готовность внутренняя. Так, в списке главных проблем нашей банковской системы Дмитрий Ананьев, председатель комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению, числит отсутствие у банков опыта эффективной работы с быстрорастущим объемом проблемных активов.
|